CIPS, СПФС и клиринговые схемы: как работают платёжные каналы

Эволюция платёжных каналов: от SWIFT к новой архитектуре

Международные платежи долгое время строились вокруг одной системы — SWIFT. Она обеспечивала обмен финансовыми сообщениями между банками по всему миру, и альтернатив практически не существовало. Однако геополитические события последних лет фундаментально изменили расстановку сил.

Для российского бизнеса отключение ряда банков от SWIFT стало не теоретической угрозой, а повседневной реальностью. Платежи стали задерживаться, отклоняться, а некоторые коридоры — полностью закрываться. Это подтолкнуло рынок к поиску и развитию альтернативных каналов.

Сегодня архитектура международных расчётов представляет собой экосистему из нескольких систем, каждая со своими преимуществами и ограничениями. В этой статье мы разберём основные платёжные каналы, их технические особенности и практическое применение для бизнеса.

«Ключевой тренд — переход от зависимости от единственного канала к мультиканальной архитектуре, где каждый платёж проходит по оптимальному маршруту».

CIPS: Cross-Border Interbank Payment System

Что такое CIPS

CIPS (Cross-Border Interbank Payment System) — китайская система трансграничных межбанковских платежей. Она была создана как инфраструктура для международных расчётов в юанях (CNY) и является одним из ключевых инструментов интернационализации китайской валюты.

Система находится под управлением CIPS Co., Ltd., акционерами которой выступают крупнейшие финансовые институты Китая. CIPS работает в двух режимах участия:

• Прямые участники — банки с прямым доступом к системе и собственным CIPS-счётом. Обрабатывают платежи в реальном времени через RTGS (Real-Time Gross Settlement).
• Непрямые участники — направляют платежи через прямого участника. Не требуют собственного подключения к инфраструктуре CIPS.

Как работает CIPS

Технически CIPS обеспечивает полный цикл обработки платежа: от получения поручения до финального расчёта. Система использует формат сообщений, совместимый с ISO 20022, что упрощает интеграцию с глобальной финансовой инфраструктурой.

1. Формирование поручения

   Банк-отправитель формирует платёжное поручение в формате CIPS.

2. Передача через прямого участника

   Если отправитель — непрямой участник, сообщение передаётся прямому участнику CIPS.

3. Валидация и проверка средств

   CIPS валидирует сообщение, проверяет достаточность средств на счёте.

4. Расчёт

   Происходит расчёт в режиме реального времени (RTGS) либо через неттинг.

5. Зачисление

   Банк-получатель получает подтверждение и зачисляет средства бенефициару.

Технические параметры

Валюты и покрытие

Основная валюта — китайский юань (CNY). Это принципиальное отличие от SWIFT, который является мультивалютной системой обмена сообщениями. CIPS заточен под расчёты именно в юанях, что делает его идеальным инструментом для торговли с Китаем.

География CIPS охватывает более 100 стран. Количество участников постоянно растёт: к системе подключаются банки из Юго-Восточной Азии, Ближнего Востока, Африки и Латинской Америки.

Ограничения CIPS

• Юаневая привязка. Расчёты возможны только в CNY, что требует конвертации для платежей в других валютах
• Зависимость от прямого участника. Непрямые участники полностью зависят от прямого участника, через которого проходят платежи
• Операционные окна. Несмотря на расширение часов работы, полноценный 24/7 режим ещё не достигнут для всех типов операций
• Compliance-требования. Китайская сторона предъявляет собственные требования к документообороту, которые могут различаться от банка к банку

СПФС: российская альтернатива SWIFT

Что такое СПФС

Система передачи финансовых сообщений (СПФС) — российский аналог SWIFT, разработанный и управляемый Банком России. Система обеспечивает передачу финансовых сообщений между банками в защищённом формате, используя собственную инфраструктуру внутри Российской Федерации.

СПФС создавалась как средство обеспечения финансового суверенитета: даже при полном отключении от SWIFT российские банки сохраняют возможность обмениваться платёжными поручениями друг с другом.

Возможности СПФС

• Внутренние переводы. Полная замена SWIFT для расчётов между российскими банками
• Международные связи. К СПФС подключаются банки из стран СНГ, а также отдельные банки из Азии и Ближнего Востока
• Мультивалютность. Поддерживает сообщения в рублях и иностранных валютах
• Совместимость форматов. Использует форматы сообщений, аналогичные SWIFT (MT-серия), что упрощает миграцию
• Стоимость. Тарифы СПФС, как правило, ниже, чем у SWIFT

Покрытие и развитие

Внутри России СПФС подключает подавляющее большинство банков. Международное покрытие пока существенно уступает SWIFT: система активно развивается в направлении стран БРИКС, но количество зарубежных участников остаётся ограниченным.

Ключевое направление развития — интеграция СПФС с другими национальными платёжными системами. Работа идёт по линии межсистемных шлюзов, которые позволят банкам разных стран обмениваться сообщениями через свои локальные системы без необходимости прямого подключения к SWIFT.

Клиринговые схемы и корреспондентский банкинг

Как устроен корреспондентский банкинг

Корреспондентский банкинг — старейшая форма международных расчётов. Суть проста: два банка в разных странах открывают друг у друга счета (корреспондентские счета) и проводят расчёты через них. Этот механизм существует столетиями и остаётся фундаментом международной платёжной системы.

В контексте расчётов Россия — Азия корреспондентский банкинг работает через цепочку банков-посредников:

1. Российский банк направляет платёж через корреспондентский счёт
2. Банк-корреспондент (иногда несколько в цепочке) передаёт платёж далее
3. Банк получателя зачисляет средства на счёт бенефициара

Клиринговые схемы

Клиринг — процесс взаимозачёта встречных обязательств между банками. Вместо того чтобы проводить каждый платёж отдельно, банки накапливают обязательства за период и рассчитываются только по итоговому сальдо.

Клиринговые схемы особенно эффективны, когда между двумя странами идёт активный двусторонний товарооборот. Например, если российская компания платит китайскому поставщику, а китайская компания — российскому, клиринговый агент может свести эти потоки, минимизировав реальное движение средств через границу.

Преимущества и недостатки

ЦФА: цифровые финансовые активы по 259-ФЗ

Новый инструмент для расчётов

Цифровые финансовые активы (ЦФА) — относительно новый инструмент в арсенале международных расчётов. Их правовой статус определяется Федеральным законом 259-ФЗ, а выпуск и обращение контролируются Банком России.

Для целей ВЭД ЦФА интересны по нескольким причинам. Во-первых, они позволяют токенизировать обязательства — то есть превратить долговое обязательство в цифровой актив, который можно передать контрагенту. Во-вторых, расчёты в ЦФА проходят через лицензированных операторов информационных систем, что обеспечивает регуляторную прозрачность.

Как ЦФА применяются в ВЭД

Механизм использования ЦФА в международных расчётах выглядит следующим образом:

1. Выпуск ЦФА. Российский эмитент выпускает цифровые финансовые активы на платформе оператора информационной системы
2. Передача контрагенту. ЦФА передаются иностранному контрагенту (или его агенту), который получает право требования
3. Погашение. ЦФА погашаются с выплатой номинала в согласованной валюте

Для более подробного анализа ЦФА как инструмента международных расчётов читайте нашу отдельную статью о ЦФА в ВЭД.

Текущие ограничения

• Регуляторная неопределённость. Законодательство продолжает развиваться, и некоторые аспекты использования ЦФА в ВЭД ещё не урегулированы
• Ограниченное принятие. Не все иностранные контрагенты готовы принимать ЦФА как форму расчёта
• Инфраструктура. Количество операторов информационных систем пока ограничено, хотя оно растёт
• Ликвидность. Вторичный рынок ЦФА находится на ранней стадии развития

BRICS Pay: перспективная платёжная система

Концепция и архитектура

BRICS Pay — проект создания единой платёжной инфраструктуры для стран БРИКС. Идея состоит в том, чтобы связать национальные платёжные системы стран-участниц через единый шлюз, позволяя проводить расчёты в национальных валютах без конвертации через доллар.

Архитектурно BRICS Pay предполагает создание децентрализованной системы, где каждая страна сохраняет свою национальную платёжную инфраструктуру, а межсистемный шлюз обеспечивает совместимость и маршрутизацию платежей.

Текущий статус

На данный момент BRICS Pay находится на стадии проектирования и пилотных тестов. Полноценного запуска для коммерческих расчётов пока не произошло, однако работа ведётся по нескольким направлениям:

• Интеграция с СБП (Россия), UPI (Индия), PIX (Бразилия) и другими национальными системами
• Разработка единого протокола обмена сообщениями на базе ISO 20022
• Создание механизма расчётов в национальных валютах с минимальным использованием валют-посредников

Для бизнеса BRICS Pay пока не является рабочим инструментом, но его развитие стоит отслеживать — потенциально эта система может стать одним из основных каналов расчётов на пространстве БРИКС.

ISO 20022: миграция стандартов и её влияние

Что такое ISO 20022

ISO 20022 — международный стандарт обмена финансовыми сообщениями, который приходит на смену устаревшим форматам (MT-сообщениям SWIFT). Это не платёжная система, а язык, на котором системы общаются друг с другом.

Ключевое отличие ISO 20022 от предыдущих стандартов — значительно больший объём структурированных данных в каждом сообщении. Если MT-формат допускал свободное текстовое поле для назначения платежа, то ISO 20022 требует заполнения конкретных полей: данные плательщика и получателя, адреса, назначение, коды валют и множество других параметров.

Почему это важно для бизнеса

• Меньше отклонений. Структурированные данные снижают вероятность отклонения платежа из-за недостатка информации
• Ускорение compliance. Автоматический скрининг работает точнее с полными и стандартизированными данными
• Совместимость систем. CIPS, СПФС и другие системы мигрируют на ISO 20022, что упрощает межсистемное взаимодействие
• Сквозная обработка (STP). Чем больше данных в сообщении, тем выше процент платежей, проходящих без ручного вмешательства

Влияние на платёжные каналы

Миграция на ISO 20022 фактически создаёт единый язык для всех платёжных систем. Это означает, что технический барьер между CIPS, СПФС, корреспондентским банкингом и новыми системами вроде BRICS Pay снижается. Платформа, которая умеет работать с ISO 20022, может относительно просто интегрироваться с любой из этих систем.

Подробнее о технологической архитектуре международных платежей читайте на странице Технологии GPO.

Каскадная маршрутизация: как GPO объединяет каналы

Проблема: ни один канал не работает идеально

Как мы показали выше, каждый платёжный канал имеет свои ограничения. CIPS работает только в юанях. СПФС ограничен в международном покрытии. Корреспондентские цепочки становятся длиннее и дороже. ЦФА — новый инструмент с ограниченным принятием. BRICS Pay пока не запущен.

Бизнес, который зависит от одного канала, рискует: если канал перестаёт работать (банк-корреспондент ужесточает compliance, меняется регуляторика, возникают технические сбои), платёж останавливается.

Решение: каскадная маршрутизация

Каскадная маршрутизация — это технология, при которой платёж автоматически направляется по оптимальному каналу из нескольких доступных. Если первый канал недоступен или неоптимален, система переключается на следующий — и так далее, пока платёж не будет успешно обработан.

Платформа GPO реализует каскадную маршрутизацию, объединяя основные платёжные каналы в единый интерфейс. Выбор канала происходит автоматически на основе нескольких факторов:

«Каскадная маршрутизация — это не запасной план. Это интеллектуальный выбор оптимального маршрута для каждого конкретного платежа на основе десятков параметров».

Для банков-партнёров GPO каскадная маршрутизация означает, что их клиенты получают максимальную конверсию платежей: если один канал не срабатывает, платёж автоматически уходит по другому — без участия оператора и без потери времени.

Подробнее о том, почему бизнесу нужна альтернатива SWIFT, читайте в нашей статье об альтернативах SWIFT.

Сравнительная таблица платёжных каналов

Ниже — сводная таблица основных характеристик каждого платёжного канала. Она поможет понять, в каких ситуациях какой канал оптимален.

Что выбрать

Правильный ответ — не выбирать один канал, а использовать все доступные в рамках единой стратегии. Именно поэтому каскадная маршрутизация становится стандартом для компаний с регулярными международными платежами.

Платформа GPO позволяет бизнесу и банкам не разбираться в технических деталях каждого канала, а просто отправлять платёж — система сама выберет оптимальный маршрут, обеспечив максимальную скорость и надёжность при минимальной стоимости.